楼市转变实在太快了，去年这个时候是贷款难，新闻报道多个城市出现按揭额度紧张的情况，甚至部分贷款要等到第二年才能下来，等待放款平均需要四至六个月。但如今放款问题已经解决了，却轮到了还款难，提前还贷要排队，还要收取违约金。
有人说，可能是房贷利率太高了。确实，按照现在首套普遍4.35%，二套5.07%的水平，前几年的老业主，无疑成了高利率的“大冤种”。但这不是越来越多人提前还贷的主要因素，伴随着3个信号的出现，都指向一个事实：房子的吸引力，在快速下降。该如何走出这个困局更值得大家注意。
还款难背后的银行考量
在某大行发布“调整提前还贷补偿金收费标准”公告的同时，“北京楼市现提前还款潮”的报道也十分引人关注，8月3日北京青年报提到的3个现象足够说明了还贷热潮：1是银行提前还款需要排队；2是某行北京分行2022年提前还款量增了20%；3是某国行石景山分行在近期单月提前还款的量大概是8000万元。
其实不单单是背景，在全国背景下，提前还款似乎成为贷款人一个共识，以2021和2022年4月的房贷数据作比较：2021年4月人民币贷款增加1.47万亿元，比上年同期少增2293亿元，分部门看，住户贷款增加5283亿元，其中，短期贷款增加365亿元，中长期贷款增加4918亿元；
而到今年4月人民币贷款增加6454亿元，同比少增8231亿元。住户贷款减少2170亿元，同比少增7453亿元。其中，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元；不含住房贷款的消费贷款减少1044亿元，同比少增1861亿元。
在没有房贷限制的前提下，为什么贷款数据会明显减少？其实原因很简单，不仅是买房加杠杆的人少了，之前已经有房贷款的人，也在降低杠杆。换言之，银行这次着急着调整补偿金规则，目的就是为了阻止提前还房贷变成规模性。毕竟从银行的利润角度来看，显然是不利的，因为银行是吸收存款、发放贷款的机构，有人存钱要发放利息，而利息的来源就是贷款的增量所得，所以在贷款增长不理想的情况，银行很难维持基本的利润正增长。
可以说像今年这样的大环境，一边贷款的人少了，另一边还上演提前还贷潮，无疑对银行利润是双重冲击。放在寻常年份，提前还款的人毕竟少数还能接受，但现在完全不同了，伴随着3个信号的出现，未来5年，楼市可能会步入低欲望阶段。
信号一：楼市冷场，房价上涨跑不赢房贷利息
国家统计局数据显示，上半年全国商品房销售面积68923万平米，同比下降22.2%；商品房销售额66072亿元，下降28.9%。平均房价已经降至9586元/平米，与此同时，70城房价指数中，仍有过半城市房价下降。
毕竟房贷利率还高达4-5%，按照这样的市场氛围，房价上涨基本跑不赢房贷利息，再说了社科院预测2022年房价小幅涨幅仅2.8%。房说君认为，照此趋势，可能在未来5年，大部分没有能力全款买房的人，可能认为此次按揭会是傻瓜蛋的行为，宁愿相信别人“再等等，说不定首付变全款”的观念。
信号二：喜爱存钱，收入下跌不足以支付月供
在疫情反复和经济不景气的情况下，许多人的收入下降多少会影响了消费能力，比如今年不少大厂精简人员降低薪资，让不少高收入家庭出现月供支付困难的问题，想办法减轻负担，是很多人家庭考虑的第一问题。
对于已经有房且还在供房的家庭，多数会选择将原本准备养老和子女教育的银行存款支取出来，办理提前还贷。因为在他们看来，提前还清以后十几二十年的债务，等于自己赚了几十万，反观已经还清贷款和无房的人，今年可能是国人最爱存钱的一年，央行数据，2022上半年，人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿。其中，住户存款增加10.33万亿元，创出历史新高。与此同时，二季度城镇储户调查中，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比一季度上升了3.6个百分点。
信号三：需求饱和，未来房子该卖给谁？
众所周知，当前的购房群体主要集中在改善型业主和年轻刚需上，但问题是，在市场冷场、喜爱存钱之后，需求饱和的困局更值得大家注意。公开数据显示，从2016年放开二孩以来，人口出生数量逐年下降，2021年已经降到1062万，人口净增仅48万人，这样的环境意味着未来买房的刚需会更少，那么建那么多房子该卖给谁？
虽然说专家建议三胎来凑的前提下减轻买房成本，对于2孩及以上家庭实施购房相关优惠，但大家可能没有想到，除了买房之外，还有很多需要花钱的地方，比如培养孩子成才，就需要家人花费心力、时间去栽培，这样就需要夫妻有人放下工作来进行，那么赚钱重任就落在一个人的肩上，压力就徒增了不少。这可能也是为什么越来越多年轻人过上低欲望生活的原因。
房说君有话说，总的来说，不管是楼市冷场、还是喜爱存钱、需求饱和，换个角度看，这都是楼市步入“低欲望”阶段的重要特征：宁可还贷也不愿再借贷，要把钱存起来，以保证正常的生活。过去高杠杆、高负债的行为，已经成为一场财富幻觉。
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