你是不是也觉得无财可理、无从下手、不知道如何投资？本书作者告诉我们，理财没有标准答案，要仔细分析自己的收支情况、优劣势和拥有的资源。

从草帽曲线到鸭舌帽曲线

下图中蓝色为”支出线”，红色为“收入线”，帽子的凸出部位，就是我们的“财富蓄水池”。我们用这个蓄水池中的“水”，支付一生中所有花销。挣钱一阵子，花钱一辈子。

过了60岁，我们还能活多久？2016年，中国大陆男性平均寿命为73.64岁，女性为79.43岁，预计未来可达80岁以上。

（草帽曲线，让人倍感沉重和疲惫）

理财，就是合理调配财富，通过增加被动收入，节制消费，积极储蓄，学习多元化投资分散风险，合理调配财富，以支付一生的费用，达到鸭舌帽曲线。

（通过理财达到鸭舌帽曲线）

从财务保障、财务安全到财务自由

财务保障：即准备3-6个月的生活费作为备用金，可以购买货币基金等短期产品，有小小的利息收入，也能随时取出。财务保障只能应付短期的财务问题。

财务安全：是指个人或家庭对自己的财务状况充满信心，认为足以应付未来所有的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。

财务自由：每月被动收入大于每月支出。

财务自由最重要的是财务再生能力。不是数量上的几百、上千万元，而是搭建一个架构，由不同的渠道不断带给你收入，而不需要你投入太多时间和精力，达到“滚雪球效应”。

衡量是否达到财务安全的八个指标

“第一，是否有稳定、充足的收入，收入必须持续且稳定，并且还必须与生活水平相匹配。

“第二，个人是否有发展的潜力，主要指本职工作能否升职加薪、创业的生意能否盈利。

“第三，是否有充足的现金准备，即财务保障提到的备用金是否足够。

“第四，是否有适当的住房，每个家庭对住房的需求不同，以自己的心理需求为准。

“第五，是否购买了适当的财产和人身保险，尤其是家庭收入的顶梁柱，需要购买一定的保险，以预防突然身故或因疾病而无法工作给家庭带来的冲击。

“第六，是否有收益稳定的投资，收益稳定最重要。

“第七，是否享受社会保障。

“第八，是否有额外的养老保障计划。

财务状况诊断七大问题

美国理财大师劳拉·兰格梅尔提出了状况诊断七大问题：月收入多少；月支出多少；有多少资产；有多少负债；其他还有什么；想要什么；你有哪些可以立刻变现的技能；

理财的十大模块

理财的十大模块：状况剖析、目标设定、消费控制、债务管理、沉睡资产、变现技能、资产购入、风险分散、实体节税、代际传承。

世界上不存在一模一样的人，好的理财计划应该根据自身情况量身定做，这样可行性才高，才容易实现。不同人处于人生的不同阶段，在这十个模块上的侧重点也有所不同。

22 32岁，应以消费控制和发展变现技能为主，储蓄资本，累积人脉和工作经验，提高专业知识，努力升职加薪，增加主动收入，尽快存下第一桶金，尝试购入资产。

32 42岁，应做好债务管理、挖掘沉睡资产、利用现有的变现技能选择创业或发展副业、持续购入资产等，利用自己的优势，找到适合自己发展的蓝海。

42 52岁，提前部署退休后的生活。在持续购入资产、不断增加被动收入的同时，要注意分散风险。不用再依靠体力和脑力大量输出来赚钱，而应以被动收入为主要收入来源，能随时开启“退而不休”的生活。

52岁以后，在享受生活的同时，注重通过合理的资产配置来分散风险、合法节税，以及开始考虑财产的传承。

理财规划不是一次性的工作，而应贯穿人的一生，跟随生活状态的转变不断进行调整，在合适的时间做合适的事

家庭理财做好3张表

第一张表——状况总结表

状况剖析是理财的第一步，可以帮助我们明确我们现在所处的位置。这里要注意：

当有了多种收入来源时，就需要分析不同收入之间的投入产出比。因为每个人的时间、精力都是有限的，我们要想更有效地利用资金，就需要做出取舍。

很多人计算房子的出租回报率，都会用现有租金除以当年购房价格。这种计算方法是错误的。这几年，无论房价还是租金都涨了很多，但租金的涨幅远远比不过房价的涨幅。如果以当年买房的价格来算出租回报率，得出的结果就会很高，从而影响你的投资决策。

资产又分好资产和不良资产。能带来持续收入的就是好资产。

负债也有好坏之分，房屋贷款利息低，还款时间很长，可以抵消部分通胀，是好贷款；车贷属于消费贷款，利率较高，是不良贷款。

家庭资产负债表

反应家庭或个人在制表格那一刻的资产、负债和净资产情况。因此，在表格的上方记得写上日期，有利于下次对比。

1.资产

资产=负债+净资产，资产分为流动资产、金融资产和固定资产。

流动资产是指能随用随取的钱，定期存款也可以算作流动资产。

金融资产，就是你用来投资的钱，如买股票、基金、债券及具有现金价值的保险。

固定资产，就是你的房子、车子、珠宝、黄金等很难立马变现或立即出手会出现大量折价的资产。建议把投资用固定资产和自住用固定资产分开，有利于区分收益。把自用的资产单独列出，方便大家反省是否过着超过自身负担能力的生活水平。”

2.负债

负债就是你欠银行的钱、欠私人的钱等。

负债按利息率由高至低排序。如果有余钱可以提前偿还债务，则从最高利率的债务还起。另外，也可以对比投资回报率和债务利率，从而更好地决定一笔钱是应该拿来投资，还是还债。

家庭收支表

家庭收支表展示的是一段时间内的收入、支出和盈余，建议用年度收支表。

1.收入

收入-支出=盈余。收入可以分为主动收入、被动收入、投资收入和其他收入。

2.支出

支出可以分成几大类，如房租/房贷、日常生活费、养车费、医疗费、子女教育费、给父母的家用、娱乐费用、意外损失等。

要留意，转去投资账户的钱也应该列作支出。因为，收支表计算盈余，是你口袋里剩下的、马上可以拿去花费或投资的钱。转去投资账户的那一笔钱已经被投资了。通过预算，将有限的收入在各个项目和各个活动中合理均衡调配，将大大提高资金的使用效率。

3个比率

资产流动性比率=流动资产/月支出

参考值3，低于3，需要控制支出或增加备用金。高于3，意味着放在低收入，高流动性产品上的资金过多，可以释放一部分去投资较长期、收益较高的产品。

负债收入比=月负债支出/月收入

负债收入比主要评估家庭能否承担当前的负债水平。参考值是40%。如果数值低于40%，则说明家庭目前能够应付债务；如果数值低于20%，则可以适当增加低利率的贷款。如果数值超过40%，则意味着负债过高，需尽快提前清掉一部分债务。

投资合理比=投资资产/净资产（投资资产=金融资产+投资类固定资产）

30岁以前收入不高，偿债能力较弱，参考值为20%；30 45 岁收入较高，抗风险的能力强，参考值为40% 50%；45岁以后，要考虑退休，适当减债，35%~40%。如果远超过参考值，则应适当减少投资，降低风险；如果远低于参考值，则要思考如何盘活一部分资金用于投资。

家庭理财的5点建议

1.夫妻可采用设立财务双轨制的方式，允许双方保留薪资中的一部分自己支配；把剩下的钱放进共同账户，如遇到大额支出，就看看该支出属于谁，再用自己的账户支付。共同账户也可以根据不同目的设立多个子账户，如保守投资的退休基金、教育基金，比较激进的投资账户，日常消费账户等。由有能力的人管理，但共同做出决定，定期召开家庭财务状况评估会议，设定消费警戒线，单笔消费超过一定金额，就提出来与对方商量。

2.比好资产更好的是值得积累的资产，即除能在持有期间产生现金流外，其产生的整体收益会随着时间有所增长，且增长速度比通货，货膨胀快。比如房产。我们投资不是为了‘赚钱’，而是为了赚‘能产生被动收入的资产’。

3.要买保险转移财务风险，定期寿险、意外、医疗、重疾四大保障型保险，加养老等储蓄险，锁定利率，安全、长期、稳定，是资产配置的一种途径。

4.控制消费，区分想要和需要。

5.利用良性债务加杠杆来提高投资收益率，加快资本的积累。当投资回报率高于利息时，你可以当债务是你的合作伙伴，一起去赚钱，之后收益分成。凡是借了钱能带来正向收入的就是良性负债；不能带来额外收入的就是不良负债。