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近日，邮储银行一款限额30亿元的理财产品刚刚上线第一天，仅仅用了一个小时，就销售超过20亿元，银行理财产品这么火爆的销售并不多见。
原来，这是邮储银行下属的理财子公司——中邮理财推出的一款养老理财产品。
养老理财产品是从去年9月份开始启动试点的，并且在去年的12月成功发行了第一批。最近发行的是第二批，除了邮储银行，还有中国银行、交通银行等几家银行的理财子公司，也有类似的养老理财产品。
目前，这些养老理财产品的基本特点都差不多，属于中低风险类型，在大多数银行的内部评级中都属于PR2级。而且封闭期都需要5年，对比普通的银行理财产品的封闭期时间比较长，但是用于养老规划，期限长点反而却比较合适。
但是，目前还是属于试点阶段，因此只有十个试点城市公开发行这一类的产品。
这一批产品的业绩比较基准相对较高，普遍使用的是年化5.8%到8%的区间。
去年12月发行的第一批理财养老产品，到目前为止的收益率比较普通，主要在于今年年初，股市的大幅度下跌。而这些养老理财产品中，或多或少的都有配置权益类的资产。所以在3、4月份的时候，甚至出现了跌破净值的情况。
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随着越来越多的养老工具推出到市场，我们的养老规划可以多层次、多渠道的进行安排。
最大的优点在于，如果在企事业上班，自己只需要负责部分的缴费，大头由企业缴付。但是缺陷也非常明显，正常情况下替代水平只是30%到40%之间。
也就是说，通过社保养老金可以获得的养老收入，只相当于正常水平的30-40%。如果仅靠着一种方式，则意味着从退休那一天开始，我们的生活水平将会大幅度的下跌。
第二，除了社保养老金，2009年，我国还推出了税收递延型养老保险。
大家可以自愿的购买这一类型的商业保险，而保险费可以在税前支出。也就是说，这一笔存入养老保险的钱（保费），暂时可以免交个人所得税，在未来领取退休金时，再按照退休金的实际水平来计算个人所得税。
因为大多数情况下，未来的退休时的收入都会比在工作时低，所以，未来交个人有所得税的比率也较低（甚至不用交）。
这一种方式，在国外比较常见，但是我们已经实施了十几年，不过效果比较普通。主要的问题在于目前进入了这一范围的保险产品，收益往往都比较普通。
同样购买商业保险，仅仅为了省一点点个税，而购买这一类型的保险算起来反而划不来。
第三种，这一段时间银行还推出了养老储蓄，有望在今年底正式的试行。
养老储蓄的年期从5年到20年，利率比普通的5年定期存款略高。
而养老储蓄属于存款的一种，所以是保本保息的，在以上所列出的几种养老规划方式中，这是安全性最高的。
另外，公募基金行业也推出了个人养老基金，这一种方式的收益可能是最高的，但同时也是波动最大的。未来纳入名单范围的可以包括养老目标基金和普通的股票型，混合型以及债券型基金。
但这一种方式，目前还处于征求意见的阶段。
