什么是分期贷款提前消费模式，顾名思义就是用户向银行或者某金融资本集团贷款，然后采用多阶段归还少部分资金来进行提前消费的一种模式，这种模式如果分期的时间越长，贷款用户就需要归还更高的利息。资本采用这样的方式可以不需要承担任何风险，只要用户在可以预见的未来有相对稳定的收入，按时归还本金和利息，资本就成了一个稳赚不亏的一方，而用户也可以利用这笔资金完成自己要做的事，这样看是一个双赢的设计，其实不然，想象是美好的，现实是残酷的。
分期贷款提前消费的模式，对于资本方和用户在贷款时应该经过严格的审查，包括用户贷款这笔资金的用处，以及未来的收入是否能够按时地归还这笔资金，只要能够稳定可预见的未来发展，对双方来说这是双赢的局面。听明白，这种模式是需要经过严格的审查，对未来有一个强有力的预估后，才能贷款。但现实并不是这样，分期贷款对于银行等资本方来说是一个高利润回报的模式，在实际贷款时我们会发现他们对用户并不会进行严格的审查，甚至会主动寻找用户，无条件贷款。在这市场状况下，就出现了很多的网贷产品，比如360,京东白条，百度小满，分期乐，好分期等等，各种妖魔鬼怪，牛鬼蛇神，总之掰开两只手，数不过来。其中并不缺乏不合法的高利贷产品，每隔一段时间总能爆出一些被查新闻。
提前消费的模式可以让用户提前实现目标，只需付出一定利息代价，看起来合情合理，是一种很好的双赢模式。但现实并不是这样，这种模式过于过度的脆弱，他要求我们在这个过程中不能出现任何一个环节不当，如果你的未来不如预期，或者是任何一个小环节上的失误，你都是承担不起的。对于个体弱势群体用户，你自己的生活，你的未来，你的家庭，你的人生，将可能是支离破碎，但对于银行来说，他不会破产。在这个双赢模式的表象之下，个体用户与银行所需要承担的风险并不是等量的，这个游戏模式，银行玩得起，他们输得起，但用户输不起，输了你的人生可能就没了。
提前消费模式，用户所需要承担的风险其实比实际我们想象中的风险要高很多很多，假设你向银行贷款50W，你承担的风险并不是50W的本金和利息，而是整个人生，如果你归还不起，你的家庭可能就没了，你还会因为债务变得焦虑，抑郁，精神和身体都会受到严重的摧残。看明白了吗，你向银行贷款50W你需要承担的风险并不是50w的本金加利息这么简单。
提前贷款消费模式通常来说并不是双赢或者双输模式，而是用户单输，我们来对一些情况具体分析。
第一种情况：贷款买一个不会增值的产品，假设50W,贷款时间3年，归还本金+利息60W。从这个实际情况来，就是我们用了60w的钱享受一个50w的产品服务，凭空亏损10W，也就是白给银行打工10W，这是双赢嘛，不，这是单输。
第二种情况：弃房断供，在疫情的加持下，弃房断供现象越来越多。原本用户分期贷款买房，房子增值则用户可以赚一笔，银行也可以赚一笔，这种情况是双赢，但当用户遇到经济困难时，无法归还房贷，很多用户选择了弃房，但实际上弃房是仍然需要履行归还房贷的义务的，赢是双赢，输了变成用户单独承担风险。这合理吗？
总的来讲分期贷款在一定程度能给用户带来一些方便，但用户实际需要承担的风险以及可预见的收益是不成正比，更多只是会给我们带来困扰，麻烦以及焦虑。建议大家不要上资本的当，弄什么信用卡提前消费，给自己整上一身的麻烦，最后朋友家庭也没有了。
