等到51岁才开始买养老险，首先需要考虑60岁退休每个月或每年领取多少生活费够用，其次考虑健康保健费，因为身体健康状况会随着年龄增大而变差，看病买药是常事。另外，平常可能还有些旅游计划，这也需要开销。所以，买50岁养老保险要趁早。

50岁养老保险哪种好选专门的商业养老保险储备养老金

不少中老年人都有养老意识，也清楚购买养老保险的重要性，可面对众多养老保险产品时难免会慌了神儿，不知道买哪种好。

若您希望在50岁获得专门的养老保障，可在基础呵护完善后，挑选一份专门的商业养老保险用来出储备养老金。但在购买此类保险时需注意以下三点：1、注意投保年龄。商业养老保险对年龄有一定的限制，年龄越大，投保越不划算。购买时，需查看自身是否在承保范围内；2、缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，包括一次性趸缴、3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等。在当下银行利率走低的背景下，建议缩短缴费期限，所交保费总额将减少；3、确定领取方式。领取方式有年领和月领两种方式可选择，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。

51岁交养老保险划不划算应该考虑每个人不同的情况进行分析，50岁还可以去交养老保险的，社保中心会根据倒推法来确定每个月需要交缴的金额。

1、参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

2、参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金;也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。

养老保险如何补交?

1、档案关系在职介中心存档的城镇人员，由本人携带存档卡，身份证原件及复印件，本人户口本原件及复印件(首页、本人页、变更页)各三份、(借记卡)或邮政储蓄银行的个人结算账户的存折到人才或职介中心申请补缴。

2、档案关系在用人单位的本市城镇人员，由本人到户口所在地存档机构填写《个人委托存档人员补缴基本养老保险费承诺书》及《个人委托存档人员基本养老保险费补缴申办单》申报办理补缴手续，并须提供以下材料：

⑴本人身份证原件及复印件，本人户口本原件及复印件(首页、本人页、变更页)各三份。

⑵正在履行的劳动合同(聘用合同书)原件及复印件两份。

⑶用人单位提供的申请人档案原件(申请人档案原件经存档机构审验后返还用人单位)。

⑷借记卡或邮政储蓄银行的个人结算账户的存折。

3、档案关系不在存档机构或用人单位的本市城镇人员，应按规定在其户口所在地存档机构办理个人存档、缴纳保险手续、保险正常扣款后，由本人携带存档卡、户口本(首页、本人页、变更页)、身份证(正反面)原件及复印件各三份、借记卡或邮政储蓄银行的个人结算账户的存折到职介中心、人才中心申请补缴。

4、档案在职介中心、人才中心、市双高人才、街道领取失业保险待遇期间的城镇户口人员，由档案所在地开具档案审阅证明、由本人携带存档卡、户口本(首页、本人页、变更页)、身份证(正反面)原件及复印件各三份、借记卡或邮政储蓄银行的个人结算账户的存折到职介中心、人才中心申请补缴。

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考虑到人均寿命77岁，无风险投资回报率4%这些因素，51岁后没买社保的人最合适的安排是购买城乡居民养老保险和自行储蓄；

我们可以比较城镇职工养老保险，城乡居民养老保险，商业养老保险，自行储蓄等几种方式的优缺点和可能的回报率；

51岁开始缴纳城镇职工养老保险（社保）；社保的回报率高，但资金要求也高；

城镇职工养老保险要和城镇职工医疗保险一起缴，从2020年起已经不再允许补缴，也就是说唯一的办法是从51岁开始缴费，到65岁退休，个人只能按照灵活就业人员形式缴纳养老保险，以上海为例，2019年的社保缴费基数为9339元/月，按照社保缴费基数每年增加5%，个人按照缴费基数60%来缴费，每个月缴纳缴费基数的37.5%（20%单位养老保险，8%的个人养老保险，7.5%的单位医疗保险，2%的个人医疗保险），15年需要缴费54万，15年后领取的养老金为4994元/月，第一年养老金回报为11.09%；

开始领取养老金后，养老金也会根据社会缴费基数逐年增加；同时加上去世的时候的抚恤金，丧葬费等，实际的回报在66岁的时候可达到76%，到69岁的时候已经可以回本，到80岁的时候已经可以获得150万的回报（养老金加抚恤金），回报率达到274%；到100岁的时候甚至已经可以领取600万的养老金，累计回报率超过1091%；

51岁开始城乡居民养老保险（城保），城保的回报率高，资金要求较低；

51岁开始缴纳城乡居民养老保险，可以按照最高档次5000元/月来缴纳城乡居民养老保险，到60岁的时候办理领取养老金手续的时候缴费了10年，需要一次性补缴5年的费用，直到缴费15年，总计缴费75000，每个月大约可以领取871元；相关的计算方式如下；

75000的年回报率大约为11.6%，到80岁的时候已经可以领取大约16万，是缴费部分的211%，到100岁的时候可以领取总共缴费的490%。城保的养老金的调整幅度不大，和社会平均工资的相关性不大，因此回报上要比社保低；

51岁开始缴纳商业养老保险，又称为年金险，年金险回报率比较低，但寿命较长的回报可观；

一般来说年金险的实际年回报率不超过4%，以香港的一份年金为例，在65岁的时候缴费50万，每个月可以领取不到3000元/月，预计到80岁的时候可以领取年金加上身故赔偿金52.7万（回报105.4%），但到100岁的时候可以实现的回报达到了120万（是缴费总额的244%），这种保险不会亏本，但可能在75岁之前领取的都是自己的本金。

51岁开始自己储蓄养老；回报率不稳定，但自由度高；

我们以每年储蓄1万人民币，储蓄15年，到65岁开始从这笔钱里领取生活费，可以看到到65岁的时候，总共攒钱15万，加上投资回报，这笔钱在65岁的时候已经可以累积到20万，按照4%的回报计算，每个月领取1000人民币可以领取到永远，且本金会一直在手里，按照80岁花完全部积蓄计算，可以每个月领取1500人民币/月，差不多是自己累积资金的10%，假如每年缴费4万（累积缴费60万），每个月也可以领取6000/月；

如果自己有稳定的理财渠道，可以实现8%的投资回报（社保基金平均回报），那么缴费到65岁缴费15万，累积资金可达28万，可以在80岁之前给自己每个月取用2500人民币；如果缴费为50万，则可在80岁之前每个月领取8333元/月。

几种方式的比较

小结几种方式的养老，可以看到，社保要到69岁才能回本，且需要大量的资金，在80岁的时候回报率为自己缴费的274%，这么大的资金量，一般人承担不了；而城保资金量太小，养老金太少，不能满足退休后的资金需求；自己储蓄提供的回报和自己投资的回报关系很大，如果自己可以做到投资回报超过社保基金的8%的回报，那么自己储蓄在80岁之前的回报率最高。

从上线的图可以得出的结论是：

1，如果自己可以做到8%以上的投资年回报率，不需要购买任何的保险，自己投资最合适；,

2，如果自己投资回报率低于8%且大于4%，

预期寿命大于80岁，且资金充足（大于30万）最合适的是购买社保和自行储蓄，资金不足的，最合适的是购买购买城保和自行储蓄；

预期寿命小于80岁，尽量避免购买社保，最合适的是购买社保和自行储蓄；

3，如果自己投资的回报率低于4%；

预期寿命大于80岁，且资金充足（大于30万）则最合适的是购买社保和购买商业保险；资金不足的，最合适的是购买购买城保和商业保险；

预期寿命小于80岁，且资金不足（小于30万）则最合适的是购买城保和储蓄；

事实上，我们大部分人做不到年投资回报超过8%，但也不至于太低，大部分人也活不过80岁，因此适合普通人的养老安排是购买城市居民养老保险和自行储蓄；

针对51岁的人，你还有更好的养老计划吗？

交最低档、交十五年能退最好，如遇迟退休歧策、要多交1一5年退，

51岁如果参保职工养老保险的话，需要到66岁退休，根据目前政策推算，一般退休后需要7年左右回本，这样计算，要到73岁以后才能够有收益，按照目前人均寿命77岁来说，51岁及以上这个年龄参保职工养老保险从收益角度考虑有些晚了。不过，身体健康，寿命在80岁以上的人员，则完全可以考虑参保职工养老保险的。

那么，养老保险除了职工养老保险外，还有城乡居民养老保险，这个51岁能不能参保呢？51岁参保怎么交合适呢？

51岁能不能参保城乡居民养老保险？

与职工养老保险政策不同的是，城乡居民养老保险有一次性补缴政策，51岁参保到60岁退休年龄，虽然缴费只有9年，但60岁办理退休的时候可以一次性补缴6年，这样满15年就可以正常办理退休手续了，不影响退休待遇的正常享受。

所以51岁参保城乡居民养老保险是完全可行的。

51岁参保城乡居民养老保险，怎么交合适呢？

51岁才开始参保城乡居民养老保险，到60岁退休年龄只有9年，也就是说，你只有9年的缴费可以享受政府缴费补贴，而一次性补缴的6年是不能享受政府缴费补贴的。

所以，无论从充分利用政府补贴政策角度，还是从提高退休待遇来说，都应该在仅有的9年内选择高档缴费，而一次性补缴的6年则可以低档缴费，也可以高档缴费。这样总体来说应该是最划算的一种缴费方式。

你想，如果你在50岁之前的时候参保职工养老保险的话，即使是最低缴费标准，都会高于城乡居民最高缴费标准，而职工养老保险缴费是没有政府补贴的。所以，你应该充分利用城乡居民政府补贴及缴费全部进入个人账户的政策，选择最高档缴费，这样退休待遇与职工养老保险最低档缴费退休待遇差不了多少，可以在很大程度上弥补年龄大参保不了职工养老保险的缺憾！

比如，在安徽，如果你以灵活就业人员方式参保职工养老保险，按照最低标准缴费15年，今年60岁退休，养老金标准是1025元。如果你参保城乡居民养老保险，按照最高档每年6000元标准缴费15年，其中6年是一次性补缴，今年60岁退休，养老金标准是782元。两者只差243元，退休待遇非常接近。

总结

对于51岁及以上人员，参加职工养老保险有些偏晚，当然如果身体健康，寿命在80岁以上，还是可以考虑的。除此以外，选择参保城乡居民养老保险应该说更合适些，这样可以通过选择最高档缴费来减少不能参保职工养老保险的影响。

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今天51岁了，60岁开始领取养老保险的话，您现在还可以缴9年养老保险；

一、居民养老保险

· 这个每年缴费是比较少的，最低档每年200元，缴纳满15年才能领取，也就是3000元；3000元/9年=300多元；也就是说你这9年一共缴纳3000元，可以分9年，每年交200档，500档，1000档，都可以，依目前的领取标准来说，60岁后每月可以领取130左右，一年总计可以领取1500左右。
· 当然您自己如果月领取比较多的话，可以选择不同的档来缴费，假如是最高档每年5000元，15年就是75000元，但是您需要用9年时间，缴纳75000元，平均下来一年差不多8000左右，但是呢基础养老保险一年最多只能缴纳5000元，所有最高档不建议您考虑；
· 只能考虑在9年内，每年最多交5000元这个档的话，一共是45000元，那么对应下来的话就是3000元的档，也就是说居民养老保险，按您这个9年来算，您最高享受3000档的养老，60岁退休可以每月可以领取450多，年领取养老金5400元；

二、居民养老保险今天有了补充养老账户

· 如果你还想交多的话，可以考虑补充养老账户，这个账户最低档也是200元，交满15年，一共最低缴费3000元，65岁时可以在以前领取的基础上，每月再多领取60元左右；同样这个补充账户里面也有高档的，可以根据自己的情况来选择缴费；
· 但是这两个账户，每年最高的缴费金额每别是5000元；所以您需要提前规划好这些，分别每个账户交多少，到时想领多少；

三、灵活养老不建议缴纳

您可以咨询下能否一次性补缴，每个地区要求不同，能补缴那最好，不过这个缴费是相当的高的，最低档，9年下来最少15万以上的。即然以前没缴纳，一定是经济方面有一定困难的，不防就考虑居民的保险，虽然之后享受的养老金少，但是他也交的少哈，这个一般家庭都能承受的了。

四、相关的居民养老宣传大家可以参考以下。

五、总结

不管是什么保险，根据自己的情况来测算，选择一种适合自己的最好，最起码到老了上了班的情况下，有生活的最基础的保障。

51岁了才想起来要买养老保险，这个年龄确实有点晚了，而且从你的描述来看，你51岁都没有交养老保险，你应该不是在机关事业单位或者企业里面上班，如果你是在这些单位里面上班，你的保险肯定是强制交的。

所以我猜测你应该是没有正式的工作，也就是灵活就业人员，对此你还有机会缴纳养老保险，具体怎么缴纳你有几种方式可以选择。

第一种、以灵活就业人员的身份参加养老保险。

如果你想要在退休的时候领取多一点的退休金，你可以以灵活就业人员的身份参与养老保险，目前各个省份可以按照本省在岗职工平均工资的60%，70%，80％，90% ，100%的档次参保，每个月缴费的标准是缴费档位的20%。

但目前你已经51岁，如果你之前没有参加过任何职工社保，这意味着即便你参加灵活就业人员社保，你也不可能在60周岁办理退休，因为目前我国规定社保必须交满15年以上才可以正常领取退休金，而对城乡居民养老保险是不允许事后补交，这意味着在达到60周岁之后，你还要继续缴费满15年才可以，相当于要到66周岁左右才能够办理退休并领取退休金。

当然如果你在达到60周岁之后不想延长缴费，你也可以把职工养老保险转为城乡居民养老保险，只不过在转移之后，你只能把个人余额转过去，而且以城乡居民养老保险办理退休，每个月能够领到的退休金相对是比较低的。

第二种、参加城乡居民养老保险。

如果你每个月能够缴费的资金不多，或者你不想在60周岁之后延长缴费，那你可以选择参加城乡居民养老保险。

目前各个省份都有不同档位的缴费，比如广东城乡居民养老保险缴费档次分为180元、240元、360元、600元、900元、1200元、1800元、3600元、4800元9个档位，你可以根据自己的实际情况选择缴费档位，缴费越高对应的财政补贴越多，到退休之后你能领取的退休金也会更多。

不过你现在51岁才参保，这意味着到60周岁的时候你缴费不满15年，因此想要领取退休金你必须补交6年才可以，目前对于城乡居民养老保险，缴费未满15年是允许补交的。

当然参加城乡居民养老保险，退休之后每个月能够领到多少退休金，要看不同的省份不同的城市，目前不同城市的城乡居民养老金差距是比较大的，比如对于上海这些城市来说，光是基础养老金，每个月就可以达到1100块钱，再加上个人部分，每个月可以领到1500块钱以上。

而对于其他省份来说，大多数省份的基础养老金都只有100块钱到200块钱之间，再加上个人养老金部分，每个月估计也就能领取个两三百块钱左右。

当然，未来随着时间的推移，等到你60岁退休的时候，各地方的城乡居民养老金应该会有较大幅度的提升的。

三、参加商业保险。

目前很多保险公司都会推出一些商业养老保险，但商业保险的缴费都是非常高的，特别是对于高龄朋友来说，年龄越大缴费越多，你现在已经是51岁，如果参加商业养老保险，每年的缴费估计得几万块钱，累计下来估计10年时间得交几十万，这个费用不是普通人能够承受得起的。

不过商业保险有一个好处，就是等你达到退休年龄之后，每个月可以领到的退休金相对比较高，而且除了养老金之外，它还有其他保障。

51周岁想买养老保险，相信您最关心的是退休以后每个月能开多少工资？考虑您的参保年龄和目前国家对养老保险缴费政策。我把城乡居民参加养老保险相关事宜详细介绍给您，您考虑一下合适不？

51周岁距离60周岁退休还有9年整，按照国家最低缴费15年政策，51周岁到60周岁只交9年，职工社保和灵活就业保险都取消了一次补缴政策，相差6年必须延期缴费到66周岁才能退休，城乡居民养老保险60周岁时可以一次性补齐到15年，如期达到60岁开工资的心愿

城乡居民养老保险可以享受缴费对应档位补贴，并且100%计入个人账户（一次性补缴不享受政府补贴）比如，山西省2021年1月1号开始实施的最高档位年缴费5000元，政府补贴600元，其它各省也都相继出台城乡居民社保补贴上调规则

如果按照社保基金年收益率3.5%计算（个人交费+政府补贴利息）按最新政策最高档位年交5000元，政府补贴600元，个人账户15年共累计本金84000元，从缴费第五年起，个人账户连本带利已经累计超过3万元，3万元按3.5利息计算，帐户年增加利息超千元，到第十年本息预计可达6.5至7万元，第15年个人账户本息预计超10万元

山西省基础养老金现在是108元，以上数字已经统计出来了，我们来计算一下60岁退休每月能开多少工资？以前也给大家介绍过，养老金计算方法是个人账户总额除139十基础养老金

10万 139=719+108=827，每年交5000元，累计交费15年，60岁退休按现在政策可以开工资827至900元，值得期待的是，十年以后基础养老金绝对不会停留在现在的100多元，按照最早的55元到现在110元经过十年，相信再过十年，基础养老金最少会在200元以上，如果是这样，按每年5000元交费，60岁退休可以期待拿到1000元左右工资

题主朋友受年龄限制，51岁到60周岁只有9年享受政府补贴，无论你居住哪个省份？，建议你这9年按最高档位交费，因为交的越多补贴越多，60岁办退休补交按最低档位补，比如，最低档位年交200元，6年才补1200元，完全可以达到15年缴费年限退休条件，按每年缴费5000元，6年应该补3万元，按最低档位补1200元，把省下来的28800元存成银行三年或五年定期，按三年定期3.9计算，3万元每年可享受接近1200元利息，又为您的养老金每月增加100元，您仔细计算一下是否合适呢？

有想法总比没想法好。年过五十才想起来要买养老保险，估计你指的是社保而不是商业保险，因为有人说过，只有社保才是最值得去买的一种保险。不像商业保险，本身的运营成本就占了小一半的投保余额，在通胀的压力下，指望它来养老好多人都觉得不那么靠谱。

那像你这样已经五十一岁的人，买个什么样的养老保险呢？社保有两种，一种是城乡居民养老险，另一种是城镇职工基本养老保险（包括灵活就业人员），你年龄不小了，要想早些拿到养老金，那你就可以选择办理城乡居民养老保险，这个社保有两点好处，一是缴费档次多，从一年交两百到一年交五千多个档次可以选择。你可以根据你的经济条件来选择，不差钱的话就选高一些的档次来交，将来退休了就能多拿几个养老的钱。二是这种社保可以在你六十岁时一次性补够十五年的，也是唯一能补交的社保。

再一种社保就是灵活就业人员，条件是必须交够十五年的且不能补交，像你就是现在开始交，社保部门也不限制始交年龄的话，你得交到六十六岁才能办理退休拿养老金去了，这比延迟退休还要晚，这两种社保，到底那种适合你，最终还得你根据自身的情况来拿主意，感觉你还是选择能补交的比较合适。

只要条件允许，买什么都合适。

养老保险是国家为由于年老丧失劳动能力而退出劳动岗位的公民的基本生活提供保障的一种社会保险制度，是国家和社会给予的福利。

那么，养老保险有什么用呢？首先，人们只要缴纳养老保险费15年及以上，在退休后就可以根据本人的缴费多少而领取到基本养老金。使参保人在年老后有一份稳定的生活来源; 其次，:只要缴纳了医疗保险费，就可以在看病治疗时享受医疗报销待遇，从而避免因为看病治疗花费太多的钱而把家庭弄得返贫。

题主今年已经51岁了，才想起来要买养老保险，说实话确实迟了一些。然而亡羊补牢犹为晚，现在马上去购也还来得及。

我们国家的社会养老保险有城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。无论是哪一种养老保险，只要累计缴费达到15年，退休后就可以按月领取基本养老金。

题主今年51岁，如果是男性，想购买职工养老保险的话，当缴费满15年时已经66岁了，虽然年纪大了些，也可以按月领取到基本养老金。按照国家卫健委提供的数据，2020年中国人的平均预期寿命为77.5周岁，而且预期寿命每年都在增长。照这个数据来看，你至少还可以领取养老金十年哩，还是很划算的。至于缴费基数嘛，你可以在60%~300%之间自由选择，但养老保险的基本原则是缴得多领得也多。不过一切要从自己的实际情况出发，不可勉强。毕竟个人购买养老保险20%的费用都要自己承担，即使按照60%的最低基数缴费，每年也要8丶9千元，15年下来就要130000~140000元。

如果购买城乡居民养老保险的话，这个保险的基本养老金包括基础养老金和个人账户养老金。基础养老金由中央支付，个人账户养老金由个人缴费和政府补助计算而成。居民养老保险每年只要缴费一次，居民可以在100元~7000元之间自主选择缴费档次，也昰缴得多领得多，而且地方政府会根据居民的缴费档次给予30元~550元的补贴。无论是男性还是女性，只要最低缴满15年，达到60周岁就可以按月领取养老金。题主今年51年，当你缴费9年时，已经达到60周岁，乘下的6年可以一次补缴齐，然后马上办理养老金领取手续。

另外，题主已经51岁了，由于职工医疗保险的缴费年限比较长，要20~25年左右，而且缴费比较贵，所以建议你去购买一个城乡居民医疗保险。居民医疗保险一年缴费一次，只需要300多元，你只要坚持每年都按时缴费，就可以一直享受医疗保险待遇。虽然居民医疗保险的待遇比职工医疗保险的待遇要差一些，如果患病住院的话，平均报销的比例也可以达到65%~75%左右，还是很划算的。

总之吧，题主今年51岁了，购买社会养老保险虽然迟了一些，俗话说 : “不怕起得晚，就怕装睡不起床”，只要你马上去买，还是来得及的。至于怎么交合适嘛，只要你的条件允许，买什么都合适。

51岁了，才想买养老保险，年龄上确实相当被动，成本也比较高，但总算还有机会搭上末班车，应该全面客观考量，舍小取大。

如果是男同志，即有机会选择缴纳城镇职工养老保险，也有机会选择缴纳城乡居民养老保险。如果是女同志，超过50岁，就只能参加城乡居民养老保险了。