近日，交通银行发布公告称，将于2022年11月1日起，对个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整。调整后，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。
因为涉及房贷，消息一出，引起网友普遍关注。那么，银行对个人房贷提前还款收取补偿金，究竟是个例还是普遍现象？对于“房贷一族”来说，提前还款是否划算？记者对省会石家庄多家银行进行了调查了解。
少数银行收取还款“违约金”
据了解，所谓提前还款补偿金，是客户对未到期的贷款进行提前还款，对银行进行的一定利息损失补偿。
根据交通银行8月1日的公告，调整前，该行将此项收费标准分为部分提前还款和全部提前还款两种情况。
对部分提前还款的，每年可免收补偿金一次，从第二次开始收取，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。
对全部提前还款的（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款），对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1%：（一）贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；（二）贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。
或许是社会舆论反映强烈，交通银行官网随后删除了该公告。该行电话客服解释说，提前还款补偿金是一直都在收取的，收取标准一般为贷款金额的1%，“与主流银行同业保持一致”，不过具体收取金额以分行的合同约定为准。“删除公告是避免客户误以为提前还款补偿金是新增加的收费项目。”
记者随后对石家庄区域的主流大行收取提前还款补偿金情况进行了了解。工商银行客服表示：“目前河北、河南区域免收房贷提前还款违约金。”建设银行客服同样表示：“目前个人商业住房贷款不收取提前还款违约金。”
农业银行一家营业网点工作人员向记者介绍说：“个人住房贷款合同签订三年以内提前还款收取违约金，标准为每万元收取400元左右，具体看合同约定。正常还款三年以后，提前还款不收取违约金。”
提前还款到底值不值？
作为背负房贷的购房者，当前提前还款到底值不值？专业人士认为，提前还款实际上有利有弊，需根据个人实际情况判定。“利”是可以节省房贷利息，减轻日后还贷压力，“弊”则是会占用现有资金，失去其他投资机会。
一般来讲，普通个人提前还房贷是否划算，与房贷偿还方式、剩余年限、房贷利率等因素有关，而且提前还房贷也可能存在机会成本等。
据了解，目前提前还房贷的客户主要是2019年之前办理房贷的购房者，那时的房贷利率普遍偏高，有的利率甚至超过6%。虽然目前LPR已有所下行，但有些购房者仍然选择的是固定利率，即使是选择LPR，也需要等到约定的日期才可下调房贷利率。
此外，今年上半年理财收益不理想也影响着人们是否提前还款的意愿。普益标准发布的报告显示，2022年上半年，理财产品除现金管理类外，其余产品收益率波动较大，其中权益类产品收益率波动最大。具体来看，统计期间，固收类产品的收益率在2.55%-4.88%区间波动，权益类产品的收益率在-19.24%-21.51%区间波动，混合类产品的收益率在-8.45%-9.59%区间波动。
因此，在中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼看来，判断是否提前偿还房贷最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利率。如果可以覆盖，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分偿还贷款。
不过也有专业人士建议，以下四种情况可以考虑不提前还款：“一是等额本息还款已到中期的；二是等额本金还款期超过三分之一的；三是通过公积金贷款的；四是有更好理财投资渠道的。”
（纵览新闻燕赵都市报记者 张静涛）
