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与“50后”“60后”“70后”相比，“80后”“90后”商业养老保险消费意识觉醒得更早，也更早开始进行规划。
“当你55岁时，还能保持目前的赚钱能力吗？”
37岁的北漂林可儿，在三里屯的一家星巴克，被坐在对面的朋友志华问得直发蒙。林可儿越想心里越没底，没有回答。
往家走的一路，她都在想这个问题，除非将来有机会创业成功，或者经营一个生意不错的小买卖，如果一直从事现在的工作，等她55岁时很难维持现有的收入水平。她告诉《民生周刊》记者，毕竟她做的，不是一个越老越值钱的行业。
那可怎么办？
其实，林可儿为父母当下的老年生活，已经做了很多计划，让父母每年来一次国内长途游的目标，即便遇到新冠肺炎疫情，她也连续兑现了4年。但是对于20年后自己的老年生活该如何保障，她从没想过。
从现在到退休还有多少年？如果想过上惬意无忧的老年生活，需要准备多少钱？又该如何为自己的退休生活做好规划？林可儿仔细算起了养老经济账。
事实上，如今有越来越多的年轻人，像林可儿一样，开始关心自己的养老问题。
购买商业养老保险成趋势
前不久，林可儿在某保险公司购买了一款每年定投5万元，20年后可以选择按月或者按年领取养老费用的年金险，“活得越久，领得越多。”
《民生周刊》记者通过观察发现，商业养老保险已成为“80后”养老规划的重要选择之一。
据某知名高校研究团队在2021年发布的《商业养老保险消费新趋势》研究报告显示，与“50后”“60后”和“70后”相比，“80后”“90后”商业养老保险消费意识觉醒得更早，也更早开始进行规划。
该报告数据显示，“80后”群体购买商业养老保险的比例最高，这一年龄段人群投保意识和倾向相对更强，高于“70后”群体，更远远高于年长一辈，其中，“90后”群体参保比例则在快速上升。
而国家层面，也在鼓励发展养老保险制度“三大支柱”中的个人储蓄型养老保险和商业养老保险。
与之相对应的是，由北京市政府相关方面牵头成立的国民养老保险公司，于2022年3月22日开业。其股东包括国有大型银行、股份银行及保险公司、证券公司、央企金融服务平台等，公司注册资本达到111.5亿元。目前，该公司首个产品“国民美好生活养老年金保险”已在多家银行渠道开启销售。
虽然买了一款商业养老保险，但是对于林可儿为自己设定的养老目标来说，保障还远远不够。但是她又拿不出更多的钱，来购买更多的商业养老保险产品。
林可儿告诉记者，她对于养老保险的认识是“存零钱，变整钱”和“打个提前量”。但是，要做到这点并非易事。
那么，年轻人购买养老保险，究竟难在哪儿？
投资管理公司富达国际经调查认为，超过一半调查对象尚未开始为退休做任何准备。
为什么不懂得“提前量”？富达国际中国区董事总经理李少杰表示，调查结果显示，缺钱是储蓄最大的障碍。他指出，年轻一代上有老、下有小，需要同时承担老人和孩子开销，与上一代人相比，他们储蓄更少，负债更多。
在李少杰看来，真正实现老有所养、老有所依，“要求年轻一代从现在就开始了解制定财务目标、控制预算以及提前进行长期储蓄”。
在富达国际的调查中，32%的人认为养老收入来自退休养老金，26%的人认为现金储蓄是养老收入的重要来源。此外，收益年金、退休后兼职工作、租金收入是部分人养老收入的来源。
“80后”养老压力最大？
几个没为退休做任何准备的“80后”受访对象告诉《民生周刊》记者，虽然没有做相关准备，但是对自己老年生活的顾虑是存在的。
“尚未进入老年阶段的青少年，对自己的养老经济来源更为担忧。”国务院发展研究中心研究员邱月在某论坛上，提出了这个判断。
在邱月开展的一项调查中，2018年有七成中国居民对未来的养老经济来源表示担忧，其中担忧程度比较高的集中在30 59岁，而60岁以上人群的担忧程度相对低一点。“从另外一个角度来讲，大家对于未来养老的经济保障或者是经济来源，可能担忧的程度要比现在更高一些。”她说。
中国人民大学人口与发展研究中心副主任宋健指出，年轻人对养老问题更加担忧和焦虑，说明全社会都有了养老观念，都在为将来的养老问题做准备，而“很多家庭的焦虑实际上来自手里的资金缩水”。
林可儿的朋友志华，目前就在一家保险公司管理一个销售团队。他告诉《民生周刊》记者，从商业养老保险主要消费人群地域分布来看，经济越发达的地区保险意识越强，一线城市占比最大。此外，受教育程度越高，商业养老保险参与率越高。“是否购买养老保险，除了保险意识，购买能力才是年轻人考虑最多的因素。”
有观点认为“90后”“00后”养老压力最大。但是志华则认为，“80后”才是养老压力最大的一代人。因为，他们目前面对的是上有60岁左右、疾病越来越多的父母，下有接受教育的子女。“所以，‘80后’要承担更多财务上的压力。当然，每代人都会有特定的养老难题。”
在传统观念中，人们普遍认为“养儿防老”。但富达国际的调查发现，只有5%的人认为他们在晚年会得到子女的支持。这在一定程度上反映出，人们的养老观念已经发生了变化，“养老靠自己，规划要趁早”的理念正被更多的年轻人接受。
出品：民生周刊（ID：msweekly）新媒体部
原文刊载于2022年第16期《民生周刊》杂志
原标题：《年轻人：养老规划要趁早》
《民生周刊》记者 郭鹏 薛新怡
编辑：姜玉函
责任编辑：刘烨烨
主编：崔靖芳
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