大家好，这里是硬核保险指南第五期，我们开始聊医疗险。
这个系列有点久违啊，点击不高，观众不爱看，但是老观众一直跟我说希望继续做下去。好的，作为全网唯一一个不推销保险的，普及用最低成本获取最大保障收益的栏目，我花几分钟时间，分享保险行业秘而不宣的干货，我相信有朝一日观众们想买保险了，就会想起来，投保前，应该先看看防坑指南。
言归正传说医疗险。
一、为什么要优先配置医疗险
先说结论：如果你要给自己或者家人买保险，首先投保的一定是医疗险。
为什么呢？
首先，中国人民的三座大山住房、教育和医疗中，只有医疗的经济压力可以通过很便宜的买保险的方式解决的，国家近几年也在持续鼓励商业保险在提升居民医疗保障中发挥更重要作用。
至于住房和教育，那就是纯粹的拼钱战斗，你有多少钱，只能办多少事。没有含着金钥匙出生，你拼尽全力奋斗的终点，只是人家的起点而已。说不定一场病，你又回到了解放前。
其次，抵御高昂的医疗费用造成家庭经济压力，正确方案是投保医疗险，而不是重疾险。医疗险就是简单直接的报销实际发生的医疗支出。而重疾险是在满足苛刻条件的重病情况下，才赔付保额。绝大多数情况是远水不解近渴。
不理解这个结论的，建议复习一下硬核保险指南的第三期和第四期。
第三，如果你追求的是投保的最高性价比，那么有了医疗险，意外险也可以不投保。关于这点，本期不多解释，后续专题说意外险的时候再详细说。
简单的说，通过投保医疗险，可以避免没钱看病甚至卖房看病情况的出现。可以极大的降低医疗费用的实际支出，可以直接免除一座大山的后顾之忧。
二、那么如何投保医疗险呢？
这可是个巨大的话题！医疗险是目前所有保险品类中，最复杂、最专业、坑最多的险种。每一个医疗险产品都有细微的差别，都有不同的受众。
投保医疗险，要先明确自己是否既往有确诊的疾病，是否能通过保险的健康告知。像骨折、胃炎等等疾病不会影响承保，而不少疾病会被医疗险直接拒保。但有些医疗险却可以承保一级高血压、乙肝病毒携带、甲状腺结节和乳腺结节等等患者。
所以挑选医疗险，本质上就是找一款不在乎自己既往症的，同时保障条件最优的产品。
第二，要明确自己的医疗需求。
医疗费用的构成特别复杂，我们就不花时间详细说自费、自负和分类自负的区别了。大体上，商业医疗险分为
保门诊的（小额医疗险）、
保低额住院的（住院险）、
保高额住院的（百万医疗险）、
保特需医疗的（中端医疗险）、
保私立医疗的（高端医疗险）。
听着挺复杂是吧。简单说就三类，
其一是大型企业会给员工买的团体补充医疗保险，只能团体投保，自己买不了，它主要报销日常门诊和几千元的小额住院；
其二是我们自己可以投保的保费千元以内的百万医疗险，它报销的是数万至数十万元的高额住院费用；
其三是中高端医疗险，它能报销特需医疗和私立医院的费用，保费也上升到数万元。
想清楚了我们要买保险报销哪类医疗费用，就能框定选购险种的基本范围了。
在明确了自己的既往症和目标险种以后，就可以开始选产品了。
比如：张三没有既往症，想买个高端医疗险；李四有一级高血压，想买个百万医疗险。王五有先天心脏病，也想买个医疗险。
我们需要做的就是在海量的医疗险产品中根据投保人自身的限制条件，寻找一款保障最大化，坑最小的医疗险。
在几百个百万医疗险产品中，为自己和家人的需求挑出一款合适的产品，我有五点原则给大家，按照这个原则来比较筛选产品，即可事半功倍。
1、 保额超过100万意义不大，不必为高保额增加保费支出。
2、 建议选择包含质子重离子治疗费用的产品。
3、 必须包含院外购药的增值服务。
4、 优选明星产品和大型公司的常青树产品。（这点与重疾险截然相反）
5、 健康告知中，没有问到的既往症，可以不作答。
以上几点原则，我在3月17日的医疗险防坑指南中详细聊过，有需要了解这些结论形成的原因的可以去翻阅。
很抱歉大家，为了避免广告和恰饭嫌疑，我并没有直接推荐产品，需要推荐的可以留言或者私信我。
其实只说最精华的结论而不推荐产品，我心里也挺没底的，这极有可能是我这个系列点击较低的原因。毕竟多数人点进来，就是想直接知道你让我买哪个，哥们可没空跟你学习那么多自己挑选的方法。
所以我请看到这里的观众帮我一个忙，如果你认为学会这些挑选方法即可的，请留言发个1，如果你觉得需要我推荐具体产品，哪怕这些产品是广告也无所谓的，请留言发个2。
感谢大家！你们的支持是我持续更新的动力。时间所限，本期就到这里。
我自己把能报销住院费用的医疗险分三类，
其一是大家常说的短期的“百万医疗险”，
其二是政府主导的缩水版百万医疗险“惠民保”，
其三是真正的长期医疗险“税优健康险”。
接下来几期我们将逐一介绍。
我是老吴，关注放坑指南，带你揭穿消费陷阱，我们下期见。
