如果消费者真的在乎全额计息问题，就应该更多地“用脚投票”，市场竞争才是最有效的倒逼力量。
文/舒圣祥
央视《今日说法》主持人李晓东，近日一纸诉状将中国建设银行告上法庭。2016年3月，他用建行龙卡信用卡消费一万八千余元，但有69元未还清，然而10天后，竟产生了300余元的利息。原来，建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而非以未还清部分的金额来计算。
信用卡全额计息早已不是什么新鲜议题了。舆论普遍认为银行的做法不公平，持卡人被要求按全额来计息，且是利滚利的复利模式，明显属于霸王条款。但可惜，李晓东打赢这场官司的概率，同样微乎其微。
原因在于，我们在办卡时所签的合同里，确实已经有了全额计息的条款，尽管大多数人根本没细看。李晓东认为这样的条款当属无效格式条款，但“格式条款无效”恐怕不好被无限扩大解释，否则，几乎所有合同都可以被事后单方宣布无效。
更何况，所谓公平问题，本身并非我们想的那么简单。站在消费者视角，当然觉得全额计息不公平，但反过来站在银行视角，借钱收利息也是天经地义的，免息期内全额还款不收利息，相当于搞优惠，消费者未能全额还款就取消优惠，又有什么不可以呢？
这么说，并非要替银行洗地，而是我们每获得一项优惠，背后都有相应代价，只是暂时看不见而已。李晓东之所以特别懊恼，大概因为未还清的69元是无意欠下的，并非出自主观故意。问题是，银行不看动机，只看结果。如果所有人都将未还欠款解释为无意之失，并因此要求享受优惠，恐怕就不符合契约精神了。
2013年7月1日正式执行的《中国银行卡行业自律公约》，要求银行在信用卡还款上，至少“晚3天、差10元以内的”应视为按时还款。这一“容时容差”条款，是舆论关注全额计息问题赢得的主要成果。很多人觉得这些根本不够，但是说实话，行业协会只能规定一个最低标准，其他的，应该并且只能交给市场竞争。
信用卡全额计息问题，还是要向市场竞争去求解。现实是，少数银行已经取消了全额计息，更多的银行并没有。这说明，市场竞争在全额计息问题上也是有效的。只不过，因为无意欠下零头导致被全额计息，本身是小概率事件，很多人都是绑定银行卡或者移动支付工具自动还款，没那么在乎全额计息问题，银行取消全额计息的竞争优势无法更大体现，所以跟进的银行并不多。
如果消费者真的在乎全额计息问题，就应该更多地“用脚投票”，市场竞争才是最有效的倒逼力量。
□舒圣祥（注册会计师）
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