■ 近日，新冠保险理赔难引起热议。15日，红星资本局在黑猫投诉平台以“新冠保险”为关键字搜索，得到769条相关投诉信息，其中大部分都是因为新冠保险理赔失败引起的投诉案例。
■ 值得一提的是，“新十条”发布后，多家保险公司对包含新冠确诊责任的保险产品采取了紧急下架的调整处理；在微博、微信、豆瓣、小红书等社交平台，“如何购买新冠保险”、“新冠保险理赔条件”等词条均引发热议。
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女子购买众安保险的新冠保险
感染后理赔遭拒
12月15日，消费者王女士（化名）爆料称，自己购买了众安保险的一款新冠保险，在感染新冠后申请理赔时，却遭遇了拒赔的情形。消费者称，众安保险拒赔的理由是“没有感染到肺部”。
王女士告诉记者，自己是在今年4月26日购买了众安保险的“疫情隔离津贴险”，保险期限为2022年4月至2023年4月，保险费为66元。保单显示，保险责任中有“确诊新冠保险金”，保险金额为10000元。
12月12日，王女士感染了新冠，核酸检测呈阳性。可当她去找众安保险理赔时，保险专员却告知她，保险约定的责任前提是“确诊”，根据我国《新型冠状病毒肺炎诊疗方案》的诊断标准，核酸检测阳性，并不能直接定性为“确诊”，需要正式入院后结合临床表现、胸部CT以及血液检查进一步判断。
之后，王女士做了血检和CT，医生也开了诊断证明，写明“确诊新型冠状病毒感染轻型”。但众安保险的保险专员还是不予理赔，电话告知她要感染到肺部才行。“我没有感染到肺部，他们也一直没有理赔。”王女士说。
遭遇新冠保险理赔难的不止王女士。12月15日，记者进入了一个保险理赔分享群，群里有80多人，都遇到了众安保险新冠保险理赔难的情况。
15日晚间，记者致电众安保险，对方工作人员表示“疫情隔离津贴险”的理赔专员电话线路正排队，会在3个工作日内给予回复。在众安保险小程序内已搜索不到疫情相关保险。
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“阳”后保险公司拒赔
中国人寿紧急回应
12月15日，有微博网友爆料称自己买了中国人寿新冠保险，但“阳性”后却遭到保险公司拒不赔付。事情曝光后，很快引起了网友热议，甚至一度登上微博热搜第一。
12月15号，有网友视频分享了他的一段遭遇。该网友称他买保险比较早了，在2020年新冠一开始暴发的时候，他就买了。现在他已经阳了，对方说奥密克戎不属于新冠，现在也定义为流感了，因此保险公司不予理赔，该网友认为这种说法是强词夺理。
网上陆续有很多网友曝光了购买了其他种类的新冠保险后，也同样遭遇理赔难的问题。很多网友被告知需要提供阳性诊断证明，有的费尽心思获得相关材料后，还是被告知资料不全，甚至出现理赔员不接听电话的现象。
16日早间，据《中国银行保险报》报道，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）回应，该公司第一时间针对此事展开了调查核实。该客户在中国人寿寿险公司投保了重大疾病保险和医疗保险等多个产品，其中部分产品扩展了新冠责任。
中国人寿寿险公司表示，已联系到客户家属，并进一步加强与客户的沟通，后续将根据客户提交的相关资料，按照合同约定快速启动相应的理赔程序和服务。
中国人寿寿险公司介绍，自2020年新冠肺炎疫情暴发以来，公司积极响应国家号召，履行央企责任，已陆续对50余款保险产品扩展了新冠肺炎重型、危重型的保险责任。
购买了上述保险产品的新老客户，无需再行支出额外成本，在扩展责任有效期内经医院确诊初次发生新冠肺炎，且临床分型为重型或危重型，该公司就可按被保险人确诊当时合同基本保险金额（或保险金额）的25%给付新冠肺炎保险金，每份保单针对扩展责任给付以一次为限且最高为人民币100万元，原保险合同的保险责任不变。
该公司表示，如果被保险人首次确诊感染奥密克戎，且临床分型为重型、危重型病症，属于上述保险产品扩展责任范围。
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律师：保存“阳性”证据
康复后仍可起诉索赔
据现代快报报道，“新冠险”理赔难现象不是少数。记者在新浪旗下消费者服务平台“黑猫投诉”中搜索“新冠险”，发现相关投诉有1900多条，其中有不少投诉者上传了电子保单作为证据。中国银保监会消费者权益保护局发布的数据显示，2022年第二季度，涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷投诉2434件，占比24.22%。
江苏钟山明镜律师事务所律师吕金艳称，当遇到保险公司拒赔时，要先了解清楚对方拒赔的理由，依据保险合同条款进行协商。若问题无法协商解决，投保人可以投诉至银保监会，或者到法院起诉。
吕金艳表示，若保险公司称，合同中具有“阳性”要医院开相关证明，没有就不理赔这种免责条款，那就要看他们在订立合同时，是否对投保人尽到了提示和明确说明义务，否则，此类格式合同中的免责条款是不产生效力的。保险公司需要在诉讼过程中证明这一点，若证据不足以说明，就应当按照合同约定理赔。“投保人在遇到拒赔‘新冠险’时，要注意收集、保存证据，如电子保单、核酸证明、抗原试剂等。即便是康复了，仍然可以带着这些证据去起诉理赔。”
12月15日，记者从南京多家区级法院了解到，目前，他们暂未收到与“新冠险”相关的立案申请。
前脚下架确诊险，后脚产品扩容保障
保险业变脸为哪般？
“保险公司的经营遵循大数法则。”某寿险公司分支机构负责人向记者分析，当前，新冠感染者越来越多，这种情况下，依旧将确诊作为理赔条件，保险公司的理赔风险是不可控的。
确诊险批量下架 部分惠民保、长期疾病险扩容保障
自12月7日以来，各家保险公司推出的以新冠确诊作为理赔条件的保险产品陆续被下架或停售，目前市场上相关产品已经所剩无几。
记者浏览各大保险销售平台，仅找到一款人保健康承保的“疫安心·防疫保（含新冠）”。该产品保障范围有新冠重症/危重症住院津贴、传染病（含新冠）住院（含方舱）津贴，保障期限1年。
“保险公司的经营遵循大数法则。”某寿险公司分支机构负责人向记者分析，当前，新冠感染者越来越多，这种情况下，依旧将确诊作为理赔条件，保险公司的理赔风险是不可控的。
不过，新冠确诊责任保险产品下架同时，一些保险产品也积极将新冠肺炎的重症和危重症纳入保障范围。
12月14日，“北京普惠健康保”宣布，将向2023年度“北京普惠健康保”参保人赠送新冠病毒保障责任。新冠病毒赠险的保障期为2023年1月1日至2023年6月30日。
此外，中国平安也宣布，平安寿险针对目前已上市的85款长期疾病保险扩展新冠肺炎相关责任，有效期延长至2023年2月28日。
中国平安表示，如客户在扩展责任有效期内，经医院确诊初次发生新冠肺炎且临床分型为重型或危重型，公司将按保险合同中疾病保险基本保额的20%额外给付保险金（累计上限50万元），原保险合同的保险责任不变。
对于保险公司将新冠重症或危重症纳入保障范围，资深精算师徐昱琛表示，当前“阳过”和“阳康”越来越多，民众对于新冠病毒还会有一些恐惧和担忧，作为社会稳定器，保险业将新冠确诊责任纳入保障范围，一方面能够帮助消费者在一定程度上减少担忧；另一方面，也能够补偿重症或者危重症患者的治疗费用损失。
监管呼吁开发普惠型产品
从紧急下架确诊险到将重症及危重症纳入保障，保险公司积极扩容保障背后，离不开监管的指导和呼吁。
12月9日，北京银保监局印发的《关于加强金融支持复工复产相关工作的通知》就明确指出，提升“北京普惠健康保”参保人的保障水平，支持保险机构在不提升费率的情况下扩展产品保险责任，提高对新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险的保障能力。同时，该通知还要求保险公司加快设计开发价格普惠、适宜人群广泛的新冠病毒传染病相关责任险种，保障新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险。
12月6日，重庆银保监局发布的《关于做好银行业保险业支持复工复产工作的通知》也提到，要提升“渝快保”等普惠保险产品对“老、弱、病、幼”等疫情高危易感人群的兜底保障能力。开发设计责任更广、价格更低、覆盖更全的责任保险、营业中断险、复工复产复市疫情防护综合保险，将新冠病毒感染纳入责任范围。
不过，对于保险公司来说，在顺应监管需求积极开发相关产品时，也需要准确把握其中的风险。自2022年以来，从隔离险到确诊险，与新冠肺炎相关的保险产品多数经历了下架调整或停售的命运，在其他国家或地区，以新冠为保障责任的保险产品也面临过“赔穿”的风险，给保险业生动地上了一课。
对此，徐昱琛表示，保险公司在设计产品的时候，不能够用静态的眼光去看待一个新鲜事物，它是会不断发展的，保险公司需要打好提前量，用动态的、有前瞻性的计划去设计产品。
同时，徐昱琛建议，保险公司要“算好账”，第一个是“经济账”，就是保险公司开发的产品会不会带来比较大的赔付的损失或者赔付的风险；第二个是“服务账”，如果出现大批量理赔的情况，保险公司需要考虑如何去处理好相关事项。
成都商报-红星新闻记者 强亚铣
综合北京商报、21世纪经济报道
