去年我连续写了7篇关于年金险的文章，同时也录制成了视频。文章+视频的播放量上百万，无论主险年金险，还是附加险万能账户，我都讲解得非常透彻，确实帮助了很多人，让他们避免了被坑被套路。
为什么要写这样的文章，因为每年都有某些保险业务员夸大产品收益，误导消费者。像什么终身复利5%的收益，都是脱口而出，把客户忽悠得一愣一愣的。几年之后，客户迷糊过来了，但是为时已晚，退保会损失非常惨重。
每年10月份，各大保险公司就开始规划开门红，召开新产品启动大会，用各种激励方案来刺激业务员的神经。为的就是造势，把业绩做上去。
那么今天我来测评下中国人寿2023年开门红的新款年金险：鑫享未来的真实收益率。本篇文章公正客观地解读此款产品，目的是让大家可以理性做决定是否购买。
不同缴费期的主险真实收益率
1、趸交10万元、保险期间8年。
30岁男，趸交10万，保险期间8年
如图所示，30岁男性，趸交10万元，保险期间为8年。第35岁-37岁每年领取生存金2万元，合计领取6万元。第38岁的时候领取满期金56370元。以上合计领取：116370元。我们通过IRR复利计算器计算得之：这8年时间，复利是2.2%
30岁男，趸交10万，保险期间8年的真实复利收益率
2、3年交，每年交费10万元、保险期间8年。
30岁男，3年交，每年交10万，保险期间8年
如图所示，30岁男性，3年交，每年交10万元，保险期间为8年。第35岁-37岁每年领取生存金6万元，合计领取18万元。第38岁的时候领取满期金149570元。以上合计领取：329570元。我们通过IRR复利计算器计算得之：这8年时间，复利是1.61%
30岁男，3年交，每年交10万，保险期间8年的真实复利收益率
3、5年交，每年交费10万元、保险期间8年。
30岁男，5年交，每年交10万，保险期间8年
如图所示，30岁男性，5年交，每年交10万元，保险期间为8年。第35岁-37岁每年领取生存金10万元，合计领取30万元。第38岁的时候领取满期金232130元。以上合计领取：532130元。我们通过IRR复利计算器计算得之：这8年时间，复利是1.29%
30岁男，5年交，每年交10万，保险期间8年的真实复利收益率
4、趸交10万元、保险期间10年。
30岁男，趸交10万，保险期间10年
如图所示，30岁男性，趸交10万元，保险期间为10年。第35岁-39岁每年领取生存金2万元，合计领取10万元。第40岁的时候领取满期金17950元。以上合计领取：117950元。我们通过IRR复利计算器计算得之：这10年时间，复利是2.25%
30岁男，趸交10万，保险期间10年的真实复利收益率
5、3年交，每年交费10万元、保险期间10年。
30岁男，3年交，每年交10万，保险期间10年
如图所示，30岁男性，3年交，每年交10万元，保险期间为10年。第35岁-39岁每年领取生存金6万元，合计领取30万元。第40岁的时候领取满期金32880元。以上合计领取：332880元。我们通过IRR复利计算器计算得之：这10年时间，复利是1.67%
30岁男，3年交，每年交10万，保险期间10年的真实复利收益率
6、5年交，每年交费10万元、保险期间10年。
30岁男，5年交，每年交10万，保险期间10年
如图所示，30岁男性，5年交，每年交10万元，保险期间为10年。第35岁-39岁每年领取生存金10万元，合计领取50万元。第40岁的时候领取满期金36380元。以上合计领取：536380元。我们通过IRR复利计算器计算得之：这10年时间，复利是1.36%
30岁男，5年交，每年交10万，保险期间10年的真实复利收益率
以上就是中国人寿2023年开门红年金险鑫享未来的真实收益率。
鑫享未来的主险复利收益率是多少，是必须手动计算的，保单上面不会显示。如果保险业务员不告诉你，你当然也不知道了。这样的复利收益率，不知道大家是否会满意，如果您满意，大可放心入手。
鑫享未来可附加的三款万能账户的往期结算利率
当然了，保险业务员对我上述所讲内容肯定不认可，因为这款产品是可以附加万能账户的，那么接下来，我们再来分析下万能账户。
目前购买这款鑫享未来年金险是可以搭配以下三款万能账户：1：鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）、保底利率2.5%。2：鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）、保底利率2.5%。3：鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）、保底利率2.5%。这三款万能账户虽然保底利率都是2.5%，但是现行结算利率却大不一样。
1：鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）现行结算利率是4.8%（8月份），之前的结算利率是多少，请参考下图。
鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）往期结算利率
这款万能账户当属中国人寿的顶配了（之一），最高的时候是5.2%，但是因为利率往下走，特别是银行存款和国债，所以基本所有保险公司的万能账户收益都没有之前的高，甚至是大跌。因此如果保险业务员说可以终身复利5%、4.8%什么的，都属于严重的夸大产品收益，甚至是欺诈行为。
2：鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）现行结算利率是4.4%（8月份），之前的结算利率是多少，请参考下图。
鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）往期结算利率
3：鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）现行结算利率是3.7%（8月份），之前的结算利率是多少，请参考下图。
鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）往期结算利率
以上就是鑫享未来可附加的三款万能账户，当然了，附加这三款万能账户是有保费要求的，正常来说首期保费在10万（含）以上（3年期和5年期）可以附加鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户。首期保费低于10万元则附加另外两款万能账户，具体是多少各省的要求也不一样，具体有想选择的网友咨询当地的保险业务员即可。
虽然这三款万能账户保底利率都是2.5%，但是实际结算利率却不一样，结算利率高的，要求客户首期缴纳的保费比较多，也是为了鼓励大家多花钱买所设定的要求罢了。
这些万能账户是怎么收费的呢？鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户初始费用（手续费）的收取：1：首期一次性交费，扣除3%的手续费（后期此手续费不返还）。比如你选择鑫享未来年金险（3年交费，每年交10万，适用于保障期间8年或者10年），附加此款万能账户，万能账户投保100万元，要扣除3万元的手续费。当然了，这个其实就是个开户费，一般都是50块钱，几乎没有一开始就投入几千，几万，几十万的。2：如果你的主险年金险从第五年开始返还的生存金和满期金，你不取走，让这些钱转入到这个万能账户，那么会扣除1%的手续费（此手续费后期也会返还给客户）。比如你选择3年交费，每年交费10万元，保险期间8年，那么从第5年到第7年每年返还的6万元进入万能账户，都会收取600元的手续费（1%）。满期金149570转入到万能账户，也会收取1495.7元的手续费（1%）。3：对于后期追加的保费，每笔收取3%的手续费。比如你买了鑫享未来年金险，也附加了万能账户了。后期如果你想往这个万能账户里面追加保费，不管单次追加多少保费，都会扣除3%的手续费（后期此手续费不返还），追加10万扣3000元手续费，追加100万扣除3万元手续费。所以假如你看到万能账户当月是4.8%的结算利率，你感觉挺高，一下子追加100万，那么不好意思，先扣你3万的手续费，剩下的97万下月再开始给你算利息（因为每月都结算一下利息，不确定，所以下月是4.8%，还是5%，或者是4%，3%，大家都不知道）。所以想薅羊毛，得博！
鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户保单持续奖励：1：首期一次性交费的手续费3%，后期追加的手续费3%不存在返还，合同中明确载明的。不过有的中国人寿分公司会把这些手续费返还给客户（当地政策性的奖励，各地不一样）。2：主险每年返还的生存金以及满期金转入到万能账户不是会扣除1%的手续费吗，这个手续费次年会返还金万能账户。备注：除了主险转入到万能账户的手续费会返还，其他情况一律不返还（合同已载明）。
鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户风险保障费的收取：这一点很少有保险业务员提及，此款万能账户是每1000元保额收取不同的费用，具体请看下表。
国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）标准体年风险保障费率表
举例，30岁的张三，保额是50000元，那么当年收费（50000 1000）*0.8 = 40元 ，年龄不同，风险保障费率不一样，大家详细根据表格计算即可。年龄越大，风险保障费率就越高。
鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户前5年领取或者退保手续费：保单前5年分别是5%，4%，3%，2%，1%，此后不收取手续费。
保单前5年万能账户领取手续费
保单前5年万能账户退保手续费
至于鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）、鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）、相关的手续费等内容，其实和鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户相差并不算太大，这里就不做介绍了，当然了也是有一定区别的，如果具体想了解，评论区留言即可。
鑫享未来主险+万能账户的真实保单收益率是多少
这个问题我相信是大家最关心的，因为很少有人单独买份主险鑫享未来，而不附加万能账户。我们以主险鑫享未来 + 鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户来为大家演示保单真实复利收益率。
1：第一种情况，主险返还的钱（不领取）都转入万能账户，以保底收益2.5%来计算未来复利收益。
万能账户以保底利率2.5%计算
通过IRR复利计算得之，主险鑫享未来 + 鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）如果万能账户以2.5%保底复利给客户收益，那么保单的真实收益率最高是2.41%。那有的人有疑问了，为什么保底利率是2.5%，此份保单的真实收益率却最高只有2.41%，那是因为此保单前4年是没有钱进万能账户的，主险每年返还的钱是从第五年才开始陆陆续续到万能账户里面。所以从第5年开始，万能账户才真正开始有钱，才能开始以保底利率2.5%复利给客户收益。因此这样一综合，客户交费5年，每年交费10万，那么这份保单的真实复利收益率就如上图所示了。
2：第二种情况，主险返还的钱（不领取）都转入万能账户，以现行结算利率4.8%来计算未来复利收益（注意了4.8%是假设，后期是不确定能长期给到的）。到这里很多保险业务员不乐意了，因为鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）往期就从来没有以2.5%给过客户收益，最高是5.2%，最低也是4.5%。那么下面咱们就假设此款万能账户后期长期给到客户4.8%复利收益，客户所购买这份保险的真实复利收益率。但是在这大家要记住了，终身稳定给客户4.8%是不可能的，因为国内环境不允许保险公司这样，利率一直跌，保险公司的投资环境也会受影响，所以也会一直降低，即使保险公司贴钱给这个账户高收益，银保监会也是不允许的，因为担心保险公司会出现亏算，不利于保险公司长期稳定发展。前几年某些保险公司的万能账户能给到客户6%之多的复利收益，最后不也是受监管要求，不突破5%了吗。
万能账户以演示利率4.8%计算
如图所以，鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）以演示利率4.8%进行利益演示，后期最高可以达到4.55%的复利收益（到客户105岁的时候），前期保单第25年可以达到4%的复利收益，但是大家要记住了，这是假设后期万能账户稳定一直以4.8%给客户复利收益来计算的。
再次明确一点，万能账户假设以4.8%给客户收益，为什么最终保单的真实复利收益率要低于4.8%，那是以为并不是第一年一交钱，保险公司就给你收益了。万能账户给你复利收益的前提下是主险保单第5年开始每年返还的钱，你不取走，然后转入到万能账户才会给你复利计息，明白了吗？
在这里要敲重点了：1：保险公司后期会按照保底利率2.5%给客户复利收益吗？这个一般并不会，保底收益是让客户有个托底，能够放心购买此保险。保底收益越高越高，当下万能账户保底利率最高的是3%。
2：鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户，8月份的结算利率是4.8%，后期会长期稳定的给这个吗？这一点，我可以肯定的告诉大家，不会的，因为这款万能账户6月份，7月份的结算利率是4.6%，所以万能账户的结算利率是会波动的，8月份是4.8%，那么9月份，可能比这个高，也可能比这个低，但是既然现在这款万能账户是保险公司主推的，那么应该后面几个月的结算利率不会低于4.8%，不然也太打击保险业务员的推销热情，以及打击客户的购买欲望了，所以哪怕保险公贴钱，也会让这个账户好看起来。至于后期是多少，保险合同上面不会写，只有保底利率2.5%这个字样，保险公司是不会承诺给客户终身复利4.8%，以及长期给4.8%的。因为此后每个月的结算利率是多少，谁也不知道。当然了，如果保险业务员为了忽悠你买这份保险，可能会瞎给你承诺，比如后期会终身给到4.8%，或者会长期给到4.8%，反正就是各种话术，让你相信中国人寿不会欺骗你，高利率是会给到你的。赶紧买吧！
3：其他两款万能账户，鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）、鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）就不像上述情况一样，还给大家列表格显示具体收益了，因为即使做了表格，保单的真实复利收益率，也不会高，因为保险公司已经敲定，那这两款万能账户是给首期保底较低客户准备的。当然了，如果您想知道这两款在不同利率下的保单真实收益率是多少，评论区留言即可。
接下来总结下本文的重点内容：1：此年金险并不是你一开始交费，万能账户就开始给你分红了，只有保单第5年开始，返还的钱，你不取走，才会转入万能账户给你分红。2：如果你买了这份年金险附加了万能账户，后期返还的生存金，满期金都领取走了，那么复利收益就是我一开始做的图，复利只有1%点多到2%左右。3：万能账户保底是2.5%，合同里面已经载明，其他利率比如4.8%，5%都是保险公司及保险业务员给你演示的利率，这个不会写进合同，没有保证，具体保险公司也不会给客户承诺后期可以长期给到比如4.8%的复利收益。4：这份保险可以购买吗？当然可以购买了，前提是你充分了解的情况下，不然如果你在没有了解的情况下，误以为后期可以长期，终身给到4.8%的复利收益，那么终将会失望。当然了，如果你特别对中国人寿信任，有信心，相信中国人寿不会亏待你，你愿意买，也可以。保险不存在坑，交多少钱，保多年，给多少收益，在你买之前就能看到，都写进合同条款了，是可以提前看到的。但是如果保险业务员瞎给你承诺高额收益，来诱导你购买，这就另说了。5：再次声明，4.8%是8月份的万能账户结算利率，后期是多少，保险公司是不会做成承诺的，如果保险业务员承诺可以长期给到4.8%或者更高，都属于忽悠你。
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备注：本篇文章不存在恶意诋毁，或者故意吹嘘鑫享未来（含万能账户）产品，只是客观就此产品条款进行解读下，让大家在购买的时候可以理性选择，避免因盲目购买后，后期发现与想象中的不一样，从而与保险公司及业务员产生矛盾。如果本文有哪些你想了解的内容没有讲到的，请评论区留言与您探讨。
