什么是保单的现金价值?为何退保时的现金价值那么低?

不少人对于保险的坏印象就源自于保单退保时的失望,因为犹豫期外退保只能退回保单的现金价值,而保单的现金价值通常只有保费的一半甚至更低,看起来就像上当受骗了。那么,什么是保单的现金价值?为什么退保时的现金价值那么低呢?什么保险产品有现金价值?保单的现金价值有什么用?把这几个问题搞清楚,我们就知道保险公司是不是在骗人了。

  什么是保单的现金价值?

  一句话来讲,就是说你买保险时缴的保费,如合同没有结束,你想退保,此时保险公司还给你的钱,就是保单当时的现金价值。

  举个不恰当的例子:

  如果我们买的所有东西都有现金价值的话,你今天在超市上买了一个高压锅,花了100元,超市说可以享受7天无理由退货(这个就类似保险的10天犹豫期),在这几天内,你随时退货,可以不承担任何损失。

  但是如果超过了7天(保险一般是犹豫期10天),那么你在退货的时候,超市可能就不愿意了,可能最多退你30元,那么这个高压锅的现金价值就是30元。如果高压锅用了2年再退,超市只退20元,那么这个高压锅的现金价值就是20元。

  这个例子不是十分恰当,但是大致就是这个意思,大家明白就行。所以,简单点说,现金价值=累计已交的保费总额-保险公司相关费用-已经享受的保障期间所应支付的费用+滚动利息。

  保险公司相关费用主要指保险公司日常行政管理费、业务员佣金、工本费等。

  为了更具体点,我们来看一份详细的保单。为了方便看,我用红字标注出来了,每一份保险合同(无论是纸质版还是现在的电子合同),都会有一张现金价值表。

  比如这张保单,缴费10年,保障20年,按月缴费,主险每月缴费400.5元(附加险50元/月),从2012年缴到2022年(10年),保障是2012年到2032年(20年),满期返还。

  这张图是主险的现金价值表:

  缴费1年时,2013年,累计缴费4806元,如果我这时退保,退保的钱只能拿回1670元(红色线标注的),损失65%

  缴费5年时,2017年,累计缴费24030元,如果我这时退保,退保的钱只能拿回14170元,损失41%

  缴费10年时,也就是缴费期的最后一年后,累计缴费48060元,如果在第11年退保,能拿回来36590元,损失24%

  后面10年不用交,钱在里面其实还是有利息的,满期到2032年,我安然无事,此时保险公司把钱还给我,此时是55320元,相当于赚了15%(严格讲,是亏了,因为通货膨胀,尽管钱增加了15%,但购买力大大下降了)

  这个就是现金价值的一个案例,当然,这个产品因为是两全保险,能拿回来的还算是多的。总计交了5万块钱,但是保额才只有10万。如果是买纯保障型的产品,这个保费是可以翻倍的保额的。

  为什么退保时的现金价值那么低呢?

  从前面的公式中应该也可以看出来,长期型产品的缴费期与保障期有一定的时间差,其后面交完钱后,累计保费在保单账户中可以有很多年的沉淀,利息滚动,现金价值增加。

  1.这也是为什么前期现金价值低,后期高的原因之一。

  2.因为业务员的佣金一般主要是首年保费的佣金,后期每年的续期佣金很少可以忽略;

  3.还因为保险公司的保费收入,是一项长期规划,“初期退保”打乱了保险资金长期计划安排。

  综上三点,造成了短期内退保只能拿回来很少的钱的原因,也是为什么有些人会惊呼“为什么我刚买了保险,退保时候只退给我20%,大骗子保险公司”。

  什么保险产品有现金价值?

  我们在讲现金价值时,主要是针对长期型产品,1年期产品现金价值很少,基本为零。

  1年期型产品:1年期产品,或者一些短期30天不等的旅游意外险什么的,自缴费期后,在退保基本就没有现金价值。

  长期型产品:就像上面提到的那份保险一样,因为缴费期比较长,其资金沉淀,资产规划、续期等影响,时间越久,现金价值就越高。

  另外,保障型产品和非保障型产品也有区别:纯保障型产品现金价值比较低,便宜,重点是为了享受保障。

  而非保障型产品,比如理财型的年金、万能、分红等保险,其现金价值到后期往往会高于所交保费,也就是说,后面客户领到的钱会更多,甚至数倍于所交保费。当然,这类产品的价格也比纯保障型产品高很多,羊毛出在羊身上,你懂的。

  保单的现金价值有什么用?

  首先,现金价值的作用是在我们退保的时候,还能拿点回头钱儿。另外,现金价值会应用在下面的几个场景里:

  1.退保

  退保金按照保单现金价值领取。

  2.保单贷款

  贷款的额度是以保单现金价值为基础。一般贷款额度不超过现金价值的80%。另外,如果我们借的保单贷款没有及时还上,出现违约,最后保险公司就会将保单剩余的现金价值作为贷款的备用金,直接按照贷款额度抵扣。如果后期退保,可能就没有现金价值了。

  3.分红

  在分红保险中,投保人享有的分红都是参考保单的现金价值,其利息收入,以及复利计算,均以现金价值为基础计算。

  4.申请减额交清

  这在我们日常保单中也有使用,举个例子:比如我买了一份保障50万的保险,但是因为后期资金不足,没有钱了,但是又不想退保。可以选择将50万保额将至20万,用剩余的现金价值把后面几年的钱一次性补缴,这样,不但没有退保,还继续享有保障。关注微信公众号“鲤学社”学习更多相关知识

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